La demanda del seguro de asistencia sanitaria privado puede provenir bien de los particulares que contratan pólizas individuales o familiares, o bien de colectivos, que a su vez pueden ser públicos o privados. En los colectivos no públicos, los demandantes inmediatos suelen ser grandes empresas, que ofrecen como opción a sus empleados la asistencia privada adicionalmente al
seguro obligatorio. Los colectivos públicos son las mutualidades de empleados de administraciones públicas que mantienen conciertos con entidades de seguro privado para ofrecer a sus mutualistas esta alternativa de seguro obligatorio.

Una serie de características diferencian los seguros individuales de los colectivos:
• En los seguros colectivos, a diferencia de los seguros individuales, predomina el canal directo sobre el canal mediado, agentes, corredores y bancaseguros.

• Los precios son distintos, siendo los de las pólizas individuales generalmente superiores debido a la mayor siniestralidad prevista, a los mayores gastos unitarios de gestión y al menor poder de negociación del tomador.

• Los seguros individuales son productos estandarizados en los que el margen de negociación del individuo es escaso o inexistente, formalizándose jurídicamente a través de contratos de adhesión, mientras que los colectivos suelen ser productos hechos a medida;

• El trato fiscal en ambos tipos de seguros es diferente.

Los seguros colectivos privados no forman parte de un mercado diferenciado de los seguros privados individuales, puesto que en ambos casos el asegurado puede optar por no contratar el seguro y la cuantía de la prima o precio del seguro tiene una influencia definitiva en la demanda. Por ello, y atendiendo a la situación actual del mercado, se considera que ambos segmentos de la demanda, seguros individuales y seguros destinados a colectivos no públicos, pueden englobarse en un mismo mercado con la denominación de seguros privados de asistencia sanitaria de libre elección.

En cuanto al tipo de seguros de asistencia sanitaria demandado por individuos que pertenecen a colectivos públicos, el análisis de sus características permite concluir que constituyen un mercado distinto del anterior. Las mutualidades de empleados de administraciones públicas de ámbito nacional210 mantienen conciertos con entidades de seguro privado para ofrecer a sus mutualistas esta alternativa dentro del seguro obligatorio. Los conciertos se establecen por un año con posibilidad de prórroga los dos años sucesivos y se suscriben según a una prima fija por persona establecida por la mutualidad, independientemente del lugar de residencia del mutualista. Cualquier compañía de seguros puede solicitar su adhesión al concierto siempre que cumpla los requisitos establecidos en las Resoluciones en vigor publicadas en el BOE, que se refieren a la autorización como entidad de seguros en la modalidad de asistencia sanitaria en todo el territorio nacional y a la disponibilidad de delegaciones propias o subconciertos con otras entidades en todas las provincias.

En lo que respecta a los mutualistas, la cotización, lo mismo que la afiliación, es obligatoria. El mutualista puede, al principio de cada año, elegir o cambiar de entidad libremente y sin coste, pero no tiene posibilidad de optar por no contratar. Sus opciones en cuanto a la prestación del servicio de seguro sanitario son el INSS y alguna de las compañías privadas concertadas. Sin embargo, tanto el precio como la cantidad de seguro concertada están fijados para el mutualista. Su demanda no se orienta por el precio, sino fundamentalmente por la proximidad y por la calidad percibida de los servicios, tanto del cuadro de facultativos como de los centros hospitalarios concertados. En este caso, no hay motivos para excluir, como en el caso del seguro privado de asistencia sanitaria de libre elección, a la sanidad pública a la Seguridad Social. Ésta es un agente económico que facilita similares prestaciones y al mismo coste para los funcionarios que las aseguradoras privadas concertadas. Por tanto, se considera como un competidor más en este mercado.